Quando é que o seguro agrava?

Quando é que o seguro agrava: Subida de 11,4% e 16%

Compreender quando é que o seguro agrava evita surpresas financeiras desagradáveis na renovação da apólice automóvel. O encarecimento das reparações nas oficinas e o perfil de risco do condutor alteram diretamente os custos pagos às seguradoras. Conheça os critérios de avaliação para proteger o orçamento familiar contra penalizações.

O que causa o aumento do preço do seguro do carro?

Compreender quando é que o seguro agrava pode parecer uma tarefa complexa, uma vez que a subida do preço da apólice automóvel costuma estar associada a uma combinação de múltiplos fatores de risco. Não existe um único motivo isolado, mas sim um conjunto de variáveis que as companhias analisam anualmente para recalcular o valor a cobrar.

Em termos globais, o mercado automóvel tem registado flutuações importantes. No fecho de um balanço sectorial recente, verificou-se que o prémio do seguro automóvel registou um aumento médio anual de 11,4% no momento da renovação das apólices.^[1] Esta tendência deve-se em grande parte à inflação e ao encarecimento acentuado das peças de substituição e da mão de obra das oficinas, o que faz disparar o custo médio por cada sinistro que as empresas precisam de liquidar.

No meu primeiro ano com carro próprio, recordo-me perfeitamente de ver o prémio disparar na renovação mesmo sem ter tido qualquer toque. Fiquei frustrado e confuso. Só mais tarde, ao trabalhar na área, percebi que o mercado mexe por blocos e que pequenos detalhes no nosso perfil pesam imenso. Mas há um fator principal que dita grande parte desta conta, o qual explico em detalhe na secção do sistema bónus-malus abaixo.

O impacto da idade do condutor e o tempo de carta no prémio

A idade do condutor e a sua experiência ao volante funcionam como os principais critérios de avaliação inicial para o cálculo do risco. Os condutores jovens enfrentam penalizações pesadas devido à perceção de inexperiência estatística pelas seguradoras, mas o agravo de seguro automóvel idade e sinistros também afeta de forma visível a outra ponta da tabela etária.

Os jovens adultos entre os 25 e os 29 anos sofrem o impacto mais direto, registando subidas médias de cerca de 16% nos prémios de seguro. Por outro lado, os condutores seniores com mais de 65 anos de idade também sofrem agravamentos substanciais, que se fixam na mesma ordem, também acima da média nacional. No caso dos idosos, a justificação prende-se com o risco associado à perda natural de reflexos, capacidades visuais e tempo de reação perante imprevistos na estrada. ^[3]

O tempo de licenciamento segue exatamente a mesma lógica. Um condutor com menos de três anos de carta partilha o mesmo patamar de risco agravado que os recém-encartados. Isto significa que, perante dois condutores da mesma idade e com o mesmo veículo, aquele que obteve a carta há menos tempo verá o valor da apólice ser inflacionado, já que a probabilidade matemática de ativação do seguro em ambiente urbano é superior durante os primeiros anos de prática.

Como o historial de sinistros e acidentes altera a sua classe

O historial de acidentes com culpa é o gatilho mais rápido e severo para o encarecimento imediato da apólice, sendo gerido por uma tabela partilhada entre todas as companhias ativas no mercado. Este mecanismo pune quem causa acidentes e beneficia os automobilistas que mantêm um registo limpo ao longo do tempo.

Este funcionamento é baseado na escala do sistema bónus-malus. Em Portugal, esta grelha de pontuação estende-se habitualmente da classe 1, correspondente ao nível de penalização máxima, até à classe 10 ou superior, que garante a bonificação mais elevada. Um condutor sem qualquer historial de acidentes com culpa beneficia de uma redução progressiva que varia entre 5% e 10% no prémio base a cada ano sem registo de incidentes. ^[5]

Basta um único sinistro com responsabilidade partilhada ou total para que a classe desça vários furos na tabela no ano seguinte. O agravo financeiro faz-se sentir logo na anuidade seguinte e o condutor perde os descontos que demorou vários anos a acumular. Importa referir que este historial é centralizado, o que significa que se decidir mudar de companhia de seguros, a nova entidade irá consultar esta base de dados automática e irá aplicar o mesmo agravo correspondente ao seu perfil de sinistros.

A antiguidade do veículo e a localização geográfica

As características do automóvel seguro e o local onde este circula ou pernoita diariamente fecham a lista de variáveis estruturais que influenciam o preço final cobrado ao cliente. Ambos ditam a probabilidade de ocorrência de avarias e roubos.

A antiguidade do veículo atua de duas formas distintas nas fórmulas das seguradoras. Carros mais antigos e com maior desgaste mecânico apresentam uma tendência natural para falhas estruturais, avarias na via pública e acidentes por falta de sistemas modernos de segurança ativa. Contudo, os automóveis muito recentes também podem sofrer agravos específicos. Isto acontece porque a sofisticação tecnológica e a inclusão de sensores complexos nos painéis elevam o preço médio das reparações de chapa a níveis muito elevados em caso de embate.

A morada fiscal ou de estacionamento habitual do carro também serve como indexador de risco geográfico. Residir ou circular num concelho com elevada densidade populacional ou com taxas elevadas de criminalidade e vandalismo traduz-se num prémio mais caro. As seguradoras cruzam os dados do código postal do tomador do seguro e ajustam o valor da apólice em função da sinistralidade média daquela zona específica, mesmo que o condutor individualmente nunca tenha estado envolvido em nenhum acidente.

Fatores de variação no agravamento do seguro

Os diferentes elementos do perfil do condutor e da viatura não pesam todos da mesma forma na hora de calcular a subida ou a descida do prémio anual.

Historial de Sinistros

Depende totalmente do comportamento, civismo e cuidados do condutor ao volante

Muito elevado, provocando subidas imediatas de preço na anuidade seguinte

Regulado pela tabela obrigatória do sistema bónus-malus do mercado

Idade e Tempo de Carta

Nula, baseia-se em critérios puramente biológicos e cronológicos do condutor

Elevado, penalizando sobretudo os jovens abaixo dos 25 anos e recém-encartados

Tabelas de risco estatístico interno desenvolvidas por cada companhia

Localização Geográfica

Baixa, associada ao local de residência fixa ou trabalho do cliente

Moderado, variando conforme a densidade de tráfego e criminalidade da zona

Indexação por código postal e taxas de sinistralidade regionais

A surpresa de Tiago na renovação da apólice em Lisboa

Tiago, um jovem engenheiro de 24 anos a residir e a trabalhar no centro de Lisboa, comprou o seu primeiro carro e contratou um seguro automóvel básico. Estava confiante de que manteria uma condução exemplar para poupar nos anos seguintes.

Durante os primeiros dez meses tudo correu bem, mas no penúltimo mês da apólice distraiu-se num cruzamento em Benfica e bateu na traseira de outro veículo. O susto foi grande e o prejuízo material acabou por requerer a ativação da declaração amigável.

Ao receber o aviso de renovação da seguradora, Tiago percebeu que o prémio tinha disparou substancialmente. Além de ser considerado um condutor jovem com menos de 25 anos, a sua classe no bónus-malus caiu drasticamente devido ao acidente com culpa.

O valor anual subiu para quase o dobro do valor inicial. Tiago percebeu da pior forma que um único segundo de distração urbana desfaz anos de poupança planeada e dita um agravamento severo que o acompanhará nas próximas renovações.