Como funcionam as franquias de seguro?

Como funcionam as franquias de seguro: Dinâmica de custos

Entender como funcionam as franquias de seguro evita surpresas financeiras desagradáveis no momento de acionar a apólice. Compreender este mecanismo de divisão de despesas ajuda a equilibrar o valor das mensalidades e protege o orçamento do cliente. Conheça as regras para gerir a sua proteção financeira.

O que é e como funciona a franquia de seguro?

O que é uma franquia de seguro corresponde ao valor que fica a cargo do tomador do seguro em caso de sinistro, funcionando como um mechanism de partilha de custos entre o cliente e a seguradora.^[1] Esta regra determina que, perante um dano coberto pela apólice, o segurado assume o pagamento de uma parte inicial e a companhia cobre o montante restante.

A aplicação deste sistema pode variar significativamente conforme as cláusulas acordadas, mas a lógica fundamental permanece inalterada. Quando contratei o meu primeiro seguro, lembro-me de ficar confuso com as opções, mas percebi rapidamente que a franquia serve para evitar que as seguradoras gerem processos dispendiosos para pequenos riscos do dia a dia, como um risco mínimo na pintura. A escolha do nível de franquia depende sempre do perfil de risco e da capacidade financeira de cada condutor para suportar despesas inesperadas.

A relação direta entre a franquia e o prémio anual

Existe uma proporção inversa fixa onde uma franquia mais alta reduz diretamente o preço do prémio anual do seguro, enquanto uma franquia baixa ou inexistente encarece a mensalidade.^[2] Esta dinâmica permite ao tomador negociar o custo fixo da apólice em troca de assumir uma responsabilidade financeira maior em caso de acidente.

Para quem conduz diariamente em ambientes urbanos de grande tráfego, abdicar totalmente da franquia pode parecer a opção mais segura. Mas há um reverso da medalha. Os custos fixos disparam. Em termos práticos, optar por uma franquia elevada faz com que o condutor pague menos todos os meses, poupando dinheiro se não registar acidentes. No entanto, se o azar bater à porta, terá de desembolsar uma quantia significativa de uma só vez para a reparação do veículo nas oficinas associadas.

Tipos de franquia nos seguros: Fixa vs Percentual

As modalidades mais comuns estruturam-se em valores fixos em euros ou em percentagens calculadas sobre o valor total do veículo segurado. ^[3] A franquia fixa vs percentual seguro define um montante exato independente do tamanho do dano, ao passo que a percentual faz com que a responsabilidade do segurado diminua à medida que o carro desvaloriza ao longo dos anos.

No início da minha jornada com seguros automóveis, cometi o erro de escolher uma franquia percentual sem fazer contas - e a minha carteira sofreu com isso. Um pequeno embate resultou numa fatura pesada porque a percentagem incidia sobre o valor total de mercado de um carro seminovo e não sobre o custo real da reparação do para-choques. Foi uma lição dura. Desde esse dia, passei a ler com atenção as condições particulares localizadas na apólice antes de assinar qualquer contrato.

Regras da ASF: Responsabilidade Civil vs Danos Próprios

Segundo as diretrizes regulamentares em Portugal, as franquias podem estabelecer-se quer na cobertura de responsabilidade civil, quer na de danos próprios, mas a franquia não é oponível a terceiros lesados, sendo estes indemnizados pela totalidade dos danos sofridos. Isto garante que a pessoa lesada num acidente receba sempre a indemnização integral diretamente da seguradora, sem qualquer interferência ou atraso devido ao contrato privado do condutor culpado.

Muitas pessoas acreditam, erradamente, que se tiverem uma franquia elevada e baterem em alguém, o terceiro prejudicado ficará sem receber essa parte do dinheiro. Não funciona assim. O lesado recebe tudo a que tem direito. Se o contrato prever alguma regra especial de partilha na responsabilidade civil facultativa, a seguradora paga primeiro ao terceiro e depois exige o reembolso da franquia ao tomador do seguro. Mas há um detalhe importante.

As regras de circulação e as apólices uniformes foram atualizadas para proteger ainda mais os cidadãos, abrangendo cenários complexos como veículos estacionados que representem risco ou insolvência de seguradoras. Independentemente destas garantias, a verdade é que o condutor habitual deve focar-se em manter um histórico de sinistros limpo para evitar agravamentos na renovação anual.

Simulação de cenários com diferentes níveis de franquia

A escolha do nível de franquia impacta diretamente a despesa imediata que terá de suportar numa oficina após uma colisão.

Franquia Baixa ou Zero

• Prémio anual substancialmente mais caro devido ao menor risco retido pelo cliente

• Condutores recém-encartados ou que circulam muito em zonas de alto risco de acidentes

• O cliente paga muito pouco ou zero euros em reparações de danos próprios

Franquia Média (Ex: 250 Euros) ⭐

• Equilíbrio moderado com descontos significativos no valor comercial da apólice

• Condutores experientes com historial limpo que procuram poupança sem riscos extremos

• O segurado assume os primeiros duzentos e cinquenta euros do custo da oficina

Franquia Alta (Ex: 500 Euros)

• Prémio anual mais barato do mercado, ideal para reduzir custos fixos mensais

• Pessoas que usam pouco o carro ou têm poupanças guardadas para imprevistos

• O cliente paga os primeiros quinhentos euros, inviabilizando queixas de pequenos danos

A escolha de Tiago na renovação do seguro em Lisboa

Tiago, um jovem designer de trinta anos a residir em Lisboa, comprou o seu primeiro carro usado e precisava de contratar um seguro automóvel com cobertura de danos próprios para se proteger de imprevistos. O orçamento estava apertado devido às despesas da casa.

Na primeira simulação, optou por uma franquia zero para não ter surpresas. O prémio anual disparou para valores que ele não podia pagar, deixando-o frustrado. Tentou então colocar uma franquia percentual muito alta sem perceber as consequências reais.

Ao analisar os termos com um mediador, percebeu que um sinistro num carro avaliado em dez mil euros com uma franquia de dez por cento significaria pagar mil euros do próprio bolso. Tiago recuou e decidiu reajustar a estratégia.

Escolheu uma franquia fixa de duzentos e cinquenta euros, reduzindo o prémio em vinte por cento. Meses depois, raspou com o carro num pilar de garagem; a reparação custou oitocentos euros, ele pagou a sua franquia fixa e a seguradora assumiu o resto.