O que cobre o seguro contra todos os riscos?

Seguro contra todos os riscos: o que ele cobre?

Meu seguro, fiz em 2021 naquela corretora perto do Estádio da Luz, cobriu tudo, quase. Bateu um carro em mim, um Corsa velho, em Setembro, na Avenida de Berna. A seguradora cobriu os arranjos, mas só após um mês de burocracia infernal. Custou-me uns nervos, e umas quinhentas chamadas telefónicas. Ainda bem que tinha o seguro, senão, estava em maus lençóis.

Roubo? Nem sei... nunca precisei usar essa parte. Sei que o meu amigo, o João, teve o carro roubado, um Audi A4, em 2022, na zona do Parque das Nações, e o seguro pagou tudo, mas ele ficou meses sem carro. Imagine o transtorno.

Se o carro simplesmente sumir? Ou seja, roubado... destruído... o seguro, teoricamente, paga. Mas, a papelada é complicada, viu? Demora imenso tempo. Deve haver letras miúdas que ninguém lê... e pronto. Nem sei se meu seguro cobre danos causados por vandalismo; nunca precisei verificar.

Informações curtas:

• Seguro contra todos os riscos: cobre danos em acidentes, furto e roubo (consumado ou tentado).
• Furto/Roubo: inclui desaparecimento, destruição ou deterioração do veículo.
• Tempo de resposta: varia, podendo ser demorado devido à burocracia.
• Cobertura: varia consoante a apólice e a seguradora.

O que engloba um seguro contra todos os riscos?

Um seguro "contra todos os riscos", essa maravilha da modernidade, é quase como um unicórnio: todo mundo ouve falar, mas poucos realmente o veem em toda a sua glória. Na prática, é uma cobertura mais ampla que a básica, um abraço protetor bem mais generoso, digamos. Mas, cuidado com as pegadinhas! Não é todo risco mesmo, viu? É como quando sua avó diz "coma tudo", mas na verdade quer dizer "coma a maior parte".

Cobertura ampla: Imagine um escudo mágico, capaz de repelir desde arranhões de gato até colisões com dinossauros (OK, talvez não dinossauros). Danos ao seu próprio veículo (se você for o culpado, claro!), roubo, incêndio… tudo isso entra na jogada. Mas, lembre-se, a abrangência varia muito conforme a apólice. É preciso ler a letra miúda! (Eu, particularmente, tenho alergia a letras miúdas – preciso usar lupa e um bom vinho).

O que geralmente está incluso (mas verifique sua apólice, pois cada uma é um caso):

• Danos ao seu veículo: batidas, colisões, até aquela vez que você bateu no portão da sua sogra (ops!).
• Roubo e furto: se alguém decidir que seu carro é o novo brinquedo favorito dele.
• Incêndio: para quando a paixão pelo seu carro acaba em brasas. Literalmente.
• Eventos naturais: ainda bem que não cobrem meteoritos... (pelo menos no meu seguro, ainda não).
• Atos de vandalismo: porque, vamos combinar, nem todo mundo ama o seu carro tanto quanto você.

O que geralmente não está incluso (e essa é a parte chata):

• Danos causados por uso inadequado: se você usar seu carro como rampa para skate, meu amigo, prepare o bolso.
• Desgastes naturais: aquele arranhãozinho causado pelo tempo e o sol não serão cobertos. Isso sim é triste, como uma sobremesa sem cobertura de chocolate.
• Mau uso: correr com um carro de passeio na Fórmula 1, por exemplo, não estará coberto. (Tenho um primo que tentou... Não terminou bem).
• Eventos específicos não previstos na apólice: sempre, sempre, sempre leia as condições. É chato, mas evita problemas maiores!

Por fim, lembre-se: "todos os riscos" é marketing. A chave está na leitura atenta do contrato e, se possível, converse com um corretor de seguros. Não precisa ser um expert, mas alguém que entenda o assunto, para não cair em nenhuma armadilha. Afinal, ter um seguro é uma coisa, entender o seguro é outra totalmente diferente. Boa sorte!

O que abrange o seguro contra terceiros?

A chuva fina de outono, batendo na vidraça, me leva a pensar... em seguros. Um assunto tão prosaico, tão distante do perfume das folhas úmidas e do vento frio que sopra lá fora. Mas a lembrança, insistente, é a daquela batida, o estrondo metálico, o cheiro acre de ferro e borracha queimada... meu fusca, meu velho Fusca, destruído. Terceiros, sim, foi isso que me fez entender a brutal realidade do seguro.

Lembro do medo, daquela angústia apertando o peito, a garganta seca. A culpa, a inominável culpa de ter sido eu o responsável. Mas, felizmente, ninguém além de mim sofreu ferimentos. Meu Fusca, aquele velho amigo de tantas viagens, estava irreparavelmente danificado. E lá estava eu, diante da burocracia fria e impessoal, precisando lidar com a perda.

• Danos materiais a terceiros: Aquele outro carro, amassado e retorcido, a imagem ainda me assombra.
• Danos corporais a terceiros: Graças a Deus, ninguém se feriu gravemente.
• Pessoas transportadas (exceto o condutor): Só eu estava no Fusca naquele dia.

O seguro contra terceiros, aprendi na marra, cobre os prejuízos causados a outras pessoas e seus bens, mas não os seus próprios. Uma lição dura, aprendida sob o peso do aço retorcido do meu fusca e a chuva fria de outono em São Paulo, em 2023. Aquele dia, tão distante e ao mesmo tempo tão presente, ficou gravado na memória, num labirinto de lembranças e reflexões, sobre a fragilidade da vida e a importância, ou a falta dela, de um simples seguro. Aquele seguro que, apesar de tudo, amenizou o peso da minha culpa. Sim, amenizou. Mas a imagem daquele Fusca... continua em meus pesadelos. A chuva insiste em bater contra a vidraça.

O que cobre os danos próprios?

Meu Deus, que cansaço! Tenho que escrever sobre seguro de danos próprios... Aff.

Cobre os danos causados pelo próprio segurado. Simples assim, né? Mas tem um monte de detalhe chato. Tipo, se eu bater no meu carro, o seguro paga o conserto? Depende! Tem franquia, né? Aquele valor que eu tenho que pagar primeiro. Odeio franquia.

• Cobertura de terceiros: isso todo mundo já sabe, né? Mas é importante lembrar, porque o seguro de danos próprios adiciona cobertura a essa base.
• Danos no meu carro: isso que interessa, né?! Se eu bater, arranhar, o carro for roubado... tudo isso pode estar coberto, dependendo da apólice. Mas tem que ler direitinho o contrato, aquele monte de letrinhas miúdas que ninguém entende!

Ontem, vi um fusca todo amassado na rua... Será que o cara tinha seguro? Espero que sim, coitado. Meu seguro vence em março, preciso ver isso. Já estou atrasada com tudo, aliás. Tenho que pagar a conta da luz, arrumar a agenda, agendar a revisão do meu carro... E o seguro! E o imposto de renda? Ai, meu Deus. Preciso de férias, urgente!

Várias coberturas opcionais também existem. Vidros, acessórios, assistência 24 horas... É um monte de coisa extra que pode encarecer o seguro, mas que pode ser bem útil, dependendo do seu perfil. Já pensei em tirar o seguro com assistência 24h, sabe?

Mas voltando ao assunto principal: O seguro de danos próprios te protege de acidentes que são sua culpa. Simples assim. Agora preciso ir fazer um café. Meu Deus, que dia! Preciso pesquisar sobre seguros mais baratos... Acho que vou procurar na internet, tem uns sites que comparam preços, né?

O que abrange o seguro?

Meu Deus, que pergunta difícil! Seguro... Acho que abrange MUITA coisa, né? Tipo, coisas, bens... Meu carro, por exemplo. Preciso renovar o seguro dele mês que vem, já tô até vendo a fatura me assombrando!

• Coisas materiais: Casa, carro, celular... Tudo que tem valor material, basicamente. Mas tem seguro pra tudo isso? Será que existe seguro pra minha coleção de canecas? Preciso pesquisar isso.
• Bens imateriais: Nossa, essa parte me deixou confusa. O que seria isso? Direitos autorais? Patentes? Preciso entender melhor. Será que isso é só pra empresas gigantes?
• Crédito: Ah, entendi! Seguro de crédito pra empresas, pra não perder dinheiro se o cliente não pagar... faz sentido.

E tem os seguros de pessoa, né? Vida, saúde... É essencial!

• Seguro de vida: Meu pai tem um. Acho que é importante ter, né? Mesmo que a gente não queira pensar nisso...
• Seguro saúde: Sou obrigada a ter um plano de saúde, graças ao meu trabalho. Graças a Deus! Imagino a conta se tivesse que pagar tudo do meu bolso.
• Seguros de acidentes pessoais: Esse eu não sei direito o que cobre. Preciso olhar com mais calma.
• Seguros individuais e em grupo: Acho que o meu plano de saúde é um seguro de grupo, oferecido pela empresa onde trabalho. Mais fácil e mais barato.

Será que existe seguro pra tudo? Acho que não, né? Mas tem tanta opção que me perdi completamente. Ainda bem que tem a internet pra ajudar! Preciso anotar tudo isso, senão esqueci. Hoje tô meio dispersa. Ah, e preciso lembrar de ligar pra corretora de seguros amanhã... Que saco!

O que são danos próprios?

Ai, danos próprios... Tipo, estraguei meu celular novo ontem, que raiva! Daí me veio essa parada na cabeça.

• Danos próprios? É quando você mesmo lasca seu negócio, sabe? No seguro, é o estrago no que você segurou. Tipo, bato o carro, é dano próprio. Aconteceu comigo ano passado, amassadinho na lateral.

• Não é quando você prejudica outro. Se eu bato no carro do vizinho, aí é outra história, responsabilidade civil. Se o carro do vizinho parar de rodar por causa da batida e ele perder grana com isso, aí já entra lucros cessantes.

• É diferente também de quando preciso de um advogado pra me defender, né? Outro tipo de gasto. Seguro é uma bagunça às vezes!

• Foco é: o estrago foi no SEU bem. No que VOCÊ tinha seguro. Só isso importa para entender.

Quando é que a seguradora recusa o sinistro?

A seguradora pode negar a indenização por alegação de fraude, um "não" categórico baseado na desconfiança.

• Má-fé comprovada: Se o segurado tentou dar um "jeitinho" e a seguradora consegue provar, a chance de receber é zero. Já vi casos de gente tentando forjar roubo de carro, uma jogada arriscada que quase sempre dá errado. A honestidade, no fim das contas, é sempre o melhor seguro.

• Ato doloso: Aqui, a coisa fica mais séria. Dolo significa intenção, ou seja, o segurado causou o sinistro de propósito. Incêndio criminoso na própria casa para receber o seguro? Negativo, meu caro. Cada ação tem uma reação, e essa reação é a recusa da seguradora.

• Objetivo de enriquecimento: A seguradora fica de olho em quem parece mais interessado em lucrar com o sinistro do que em resolver o problema. É como dizem, a esperteza quando é demais, vira bicho.

É importante lembrar que a seguradora precisa ter provas robustas para alegar fraude. Não basta a simples suspeita. Afinal, em terra de cego, quem tem um olho é rei, mas em terra de justos, a verdade sempre prevalece.

Qual o prazo máximo para a seguradora proceder ao pagamento da indemnização ou autorizar a reparação ou reconstrução?

Eita, bicho, a seguradora tem 30 dias pra te pagar ou liberar o conserto, senão a grana começa a render juros! É tipo pizza: se atrasar, sai de graça (ou quase!).

• Investigou, avaliou, pagou! Se a seguradora já fuçou tudo e viu o estrago, tem que desenbolsar rapidinho. Imagina a novela se demorar!
• Juros neles! Passou dos 30 dias e nada? Aí a brincadeira fica séria e eles têm que pagar juros em cima da grana da indenização. Quem mandou enrolar?
• Prazo é prazo! Não adianta chorar, seguradora! Se todos os documentos estão ok, tem que cumprir o prazo. Senão, o bicho pega!

Tipo assim, se o seguro fosse eu, já teria mandado botar pra quebrar, né? Mas, falando sério, fique de olho nos prazos pra não te enrolarem!

Como funciona a declaração amigável?

Meu Deus, declaração amigável, que nome chato! Parece aqueles formulários intermináveis do banco, sabe? Mas vamos lá, desvendar esse mistério burocrático!

A grosso modo, é um "bichinho de sete cabeças" que você preenche depois de um acidente de carro. Tipo, você bateu no outro, ou ele bateu em você (ou vocês dois se abraçaram com muito entusiasmo), e precisam registrar tudo direitinho. Imagina se fosse só um "ah, tá, beleza, valeu!". O caos reinaria! Seria tipo um filme de ação sem roteiro, só pancadaria.

Serve pra evitar brigas e facilita a vida da seguradora. É como um juiz de paz improvisado, só que em papel. Sem a toga, claro, ainda bem! Já me imaginei escrevendo "Declaração Amigável" com uma toga... meu Deus!

Preenche com os dados do acidente:

• Data do acidente (se lembra? Anote tudo, mesmo que tenha sido ontem, sua memória é péssima!).
• Local (rua, cidade, até o número da casa se tiver coragem, se for necessário).
• Dados dos motoristas (nome, telefone, placa, tipo sanguíneo – mentira, não precisa do tipo sanguíneo, pelo menos não ainda!).
• Dados dos veículos (modelo, cor, ano... a cor do carro é importante, ok? Me lembro de um caso de um Fusca azul, toda a confusão por causa disso!)
• Desenho do acidente (a criatividade é bem-vinda! Use sua arte infantil, até mesmo).
• Danos (fotos ajudam, mas se não tiver, um bom desenho também resolve).

É importante ter uma declaração amigável porque:

• Evita "bate-boca" depois. Sabe aquela velha história de "quem viu, quem não viu"? Com ela, não tem essa.
• Acelera o processo com a seguradora, menos dor de cabeça pra você.
• É uma prova do ocorrido, um "alíbi" contra falsos testemunhos, digamos.

Minha experiência pessoal? Já precisei usar duas vezes. Uma foi com um caminhão (eu estava no meu carro, claro!), a outra foi... ah, deixa pra lá. Mas em ambas, ajudou bastante! Se não tivesse preenchido... nossa, nem quero imaginar a burocracia. Seria como tentar entender a receita de bolo da minha avó, sem as medidas.

Resumindo, a declaração amigável é tipo um kit de primeiros socorros para acidentes de trânsito. Não custa nada fazer direitinho, pode até te salvar de uma enrascada!

Onde fazer queixa de uma companhia de seguros?

Reclamar da seguradora... ASF, né? Ou... Ah, livro de reclamações! Claro. Mas tipo, ASF, como faz?

• Correio: Antigo, mas ok. Gente, quem usa fax ainda em 2024?!
• Email: Mais fácil, acho.
• Formulário no site da ASF: Deve ser o jeito mais organizado. Tem até portal do consumidor lá. Que chique!

Lembrei agora daquela vez que precisei acionar o seguro do carro... Que dor de cabeça! Demoraram séculos pra pagar. Enfim, se rolar de novo, já sei: ASF ou livro de reclamações. Anotado!